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 樂齡理財怎麼做---聽講心得

【桃園市樂活領航教育學會111-1期共同科目講座】

1110601樂齡理財怎麼做---陳維泰 (知名財經專欄作家，中壢人)

前言---為何需要樂齡聰明理財

1. 社會結構人口結構2.認知障礙 3.金融剝削 4.樂齡聰明理財

未來一個年輕人要養三個老人，高齡者對很多事情不了解，反應慢，學習新知慢，最近常有加入LIN紛絲團假投行詐財，專業老師也容易受騙，『友人要他投資說利潤高，借款可以投資就免了，借款有借據有法律保障。」

一、人生二大風險

1.死太早活太久---運用投資和保險可有效解決。

2.台灣人民愈來愈長壽從退休到終老，將近有約20年的時間可能沒有工作收入。109年國人平均壽命為80.9歲均、勞動部的調查統計預計退休年齡約為61.1歲。

二、建立正確理財觀念

目標-依退休水準設定目標，蒐集資訊並分析，計畫制定，落實執、定期檢視(-依需求調整資產配置)※最好半年檢視一次

【老師說：投資台積電1月見高點，5月是低點】

【老師說推薦70歲的父親買0050-0056，老年人承受不了漲跌幅過大的壓力，心情易受影響，可跟人家有話說，避免失智。】

三、如何選擇適合自己投資工具

知己—了解自己的財務狀況

知彼—熟悉投資標的

安養-滿足生活所需

【可根據自己的能力範圍選擇適合的投資工具，設定個人投資目的、投資時程及盈虧風險承受度等，將投資風險降至最低。】

※不要投資自己睡不著的商品

※多問多聽不吃虧

※元大原油ETF下市—血本無歸---痛心！淌血！--我的徐姓朋友

※指數基金產品內容不熟---滬深300正2—有正2 的都是衍申伸商品，風險高少碰。

四、安全投資最放心

理財風險曲線圖--年齡越大風險越低

安全投資最放心---風險擺第一

「年齡投資法」為資產配置簡易通則。

. 高風險屬性積極型者用「100－年齡＝高風險性資產的投資比例」；

風險屬性保守者為「80－年齡＝高風險性資產的投資比例

五、輕鬆掌握理財商品-----存款、以房養老、信託、股票、基金----

(一)存款---存款人在同通一家金融機構最高保障金額300萬，若超過要分散幾家銀行。

( 二)以房養老-----正式名稱是不動產逆向抵押貸款

【它的概念是年長者以自己現有的房屋產權作為抵押，在貸款契約存續期間，每月從金融機構獲得一筆或多筆款項，用於退休生活支出；年長者可以選擇在終老前，透過出售房產或使用其他資金來源，清償已借款項及利息，也可以選擇終老後，將房屋的所有權轉給金融機構。

但要特別提醒的是，以房養老是以年長者現有房子設定抵押權，因牽涉子女繼承問題，所以與銀行簽約時，最好有法定繼承人見證，例如子女或配偶。年長者過世後，子女也可以選擇清償貸款或取回拍賣後的剩餘房屋款項。】

※簽約時子女或繼承人必須在場    ※上課時臨座一長者曰：子女如果不願意怎麼辦？的確是問題。

(三))信託

【信託就是您（委託人）與（受託人）簽訂信託契約後交付財產，由本行基於受託人身分為您指定之受益人的利益，依信託契約約定管理或運用信託財產。以『信託』方式來管理財產，可以同時達到信託贈與節稅、財產掌控、資產保護、穩健投資及財產分配的目的。】

※是一種受法律保障的財產管理。

※受託人死亡信託財產不屬於遺產。

      沈殿霞信託妥女兒35歲才給。

 (四)保險----年金保險、長期照顧險、住院醫療費用保險、重大疾病保險癌症保險、微型保險、小額終老保險

※可找保險經紀人以符合自己的需求、老師自陳，壽險找國泰，醫療險找南山。

※長期照顧險—通常保費高享長照機會低，要通過巴士量表不容易。

※微型保險每次一年

【而金管會從 2009 年起推動微型保險，微型保單是指保險業針對經濟、社會地位弱勢者，能以較低保費獲得特定風險的保障，由於收費低廉，微型保險又有「銅板保單」的外號】

※最後提醒，每一種金融商品，都有不同的風險屬性及操作方法，年長者理財首重投資安全性，次求獲利，一定要先認清自身有多少資金可以運用及投資，以及自身的風險承受度。同時，購買前一定要詳閱商品相關資訊，切勿購買不熟悉、不瞭解的金融商品，才能達到樂齡安養的目標。

六、金融剝削，

(一)「金融剝削」定義：

是指照護者、受託人或其他個人透過詐欺、非法、未經授權或不當行為剝奪他人之利益、資源及財產，以獲取個人收益。

 依照這個定義，其實不分年齡、社會群體、教育程度或經濟狀況，任何人都可能成為金融剝削的對象。而由於年長者容易產生認知障礙的情況，所以相較於其他族群，年長者更容易面臨金融剝削的問題。

(二)被害人的特徵

1.有固定收入和累積相當的資產：年長者有固定的收入，也累積了一些財富，容易成為有心人覬覦的目標。

2.容易信任別人：如果年長者沒有子女，或是子女不在身邊陪伴，只要其他人給予一些關懷或照護，年長者就容易把精神寄託在這些人身上。

3.孤獨和社會孤立：如果年長者缺乏社交能力、不善與他人溝通或是與社會脫節，在遇到金融剝削的問題時，往往也不知道如何尋求協助。

4.覺得丟臉：年長者不願意告訴家人或照顧者自己受到金融剝削的情況，覺得丟臉或是怕被責備。

( 三)可能的加害人類型

1.陌生人：例如透過網路或電話進行詐騙的人。

2. 認識的人：例如理專、業務員、財務顧問、資產管理人。

3. 熟悉親近的人：例如家人、照顧者、朋友、鄰居或熟人。 

【加害人可能會對年長者設下很多騙局，而且會視各種情形作不同的變化，透過電話、信件、電子郵件、網路、交友軟體等不同方式，廣泛地來尋找欠缺戒心，但卻擁有財富或資產的人。金融剝削存在著多種可能的態樣，年長者或其親友、照顧者可以試著留意一些日常生活的細節，來發現金融剝削的跡象，或許就可以成功避免剝削的發生。】

(四)常見金融剝削的跡象，例如：

1. 年長者的金錢及財產有減少的跡象。

2.年長者表示自己的金錢及財產有減少。

3.年長者的支出和儲蓄突然發生變化。

4.年長者害怕接觸某些親人、朋友或照顧者。

5.親人、朋友、照顧者或其他人，阻止年長者被拜訪或接聽電話。

6 其中，「年長者的支出和儲蓄突然發生變化」，是年長者可能已經遭受金融剝削一個很重要的跡象。當年長者的支出和儲蓄突然發生變化時，可能會伴隨某些消費行為或模式的改變。例如：

 •   沒有理由的從銀行取出大量金錢。

 •   自己嘗試大量匯款。

 •   頻繁使用ATM。

 •   對於日常應該支付的帳單、款項無法支付。

 •   購買非日常生活必要的東西或服務。

 •   開辦新的銀行或其他相關帳戶。

 •   更改遺囑、人壽保險或退休金的受益人。

 (五 ) 模式

1. 小心愛情騙局
2. 小心家人或受託人的剝削
3. 小心照護人的剝削
4. 小心成為詐騙集團的幫手

詐騙故事待續-----

網路詐騙案例

《中市一名陳姓男子(29歲，商人)日前在LINE通訊軟體認識一名外型清麗自稱軒軒的女子，經過一段時間聊天相處之後，陳男逐漸對軒軒萌生好感，而軒軒在言談間也有意告知陳男她如何投資虛擬貨幣致富，並向陳男推薦一名林姓「操盤大師」，表示大師不亂收學生，必須是熟人介紹才行。軒軒請陳男假裝是自己的親弟弟在老師旁邊「學功夫」，並向陳男保證跟著老師走絕對「賺很大」。興奮的陳男遂和林男取得聯繫，在林男指導下加入「亞太虛擬幣商」LINE群組，並於虛擬博弈網站下載投資軟體操作比特幣....］

..............

《刑事警察局分析，「假交友結合假投資」詐騙常見以帥哥美女圖吸引被害人注意，再以噓寒問暖的溫情攻勢，慢慢慫恿被害人操作外匯期貨、投資虛擬貨幣，近期還出現「熟人帶路」、「VIP限定」、「預約制」，甚至熱心「出錢幫投資」等新穎手法。然而夢幻泡泡後的現實是—愛情是假的、網站是歹徒自己造的、投資根本就是幌子。提醒民眾，虛擬資產投資風險高，社會大眾從事相關交易前，應充分瞭解其運作模式，務必審慎評估可能產生的風險，切勿輕易投入陌生標的，更不要因為想要贖回沉沒成本，失去判斷力，而不斷匯出金錢。》

網路交友「愛情騙子」5大手法別上當

1.約見面都用理由推託

在交友軟體認識了一段時間，兩人已進展到曖昧關係，不過每當你約他出門吃飯、看電影，對方都只會說「工作太忙了，下次吧」、「今天不方便，改天去找你」，這時可就要提高警覺！

因為感情若想有進一步發展，通常會跟對方見面，實際感受相處是否適合，之前就有一名女子認識自稱在酒店上班的騙徒，邀約對方出門見面，對方卻要求女子必須購買點數才能讓他放假，女子購買點數後，對方才坦承自己是詐騙集團，所以遇到約不出來的情形，務必要小心謹慎。

2 聊沒多久就要換LINE

「我平常很少開交友軟體，不如你加我LINE吧！」網友提醒，若在交友軟體上認識沒多久，對方就要求換到LINE上聊天，務必要提高警覺，因為這是常見的詐騙手法之一，通常交換LINE後對方就會開始異常熱絡，每天狂傳訊息給你，營造出親近的氛圍，等到你相信他後，便開始要你匯款、買點數。

網友表示，交友軟體上還是有認真經營感情的人，若想換LINE不是不可，只是如果對話談及金錢，就得先去查對方身份的真實性。

3. 盜用正妹帥哥照片與身份

網路交友無非是想找段穩定關係，若剛好遇上外表亮眼的帥哥或正妹，一般人應該都會心動不已。不過詐騙集團就是看上這點，時常會盜用他人照片與身份，謊稱自己是個性單純的正妹、喜愛運動的陽光帥哥。

其實破解手法相當簡單，網友提出「以圖搜圖」是最方便的做法，若是詐騙集團，就可看到其照片根本是圖庫或是國外名模的照片，不是真人；另外直接約對方出門也可見真章，不過與網友見面時，務必選在人多的公共場合，保障人身安全。

4 每天甜言蜜語關心你

寂寞經濟興起，許多人在交友軟體上尋求「陪伴」的感覺，仗著與網友沒有現實生活的交集，就不斷對陌生人吐露心事，不過有些詐騙集團就會抓準這個弱點，不斷對你花言巧語，「寶貝」、「親愛的」親暱稱呼樣樣來，時間久了讓你誤以為彼此是親密伴侶，接著騙徒就利用你的信任開始行騙。

網友認為這種甜言蜜語攻勢很難抵擋，畢竟誰不想被好好呵護呢？但是遇到一下子就太熱絡的網友，還是得先冷靜觀察他的一舉一動，避免受騙。

5 自稱投資大師要你入股

追求財富是許多人的人生目標，如果有人無償教你怎麼投資股票、告訴你怎麼賺大錢，很少人能抵擋住誘惑，詐騙集團常用手法就是聲稱自己是「投資大師」、「理財高手」，言談中故意講難懂的專有名詞，讓你以為他很厲害。

通常這種騙徒會搭配炫富技巧，不時透露他透過投資賺了多少錢，並且親切邀請你「聽聽看我怎麼賺錢，反正也沒損失嘛！」加上現在虛擬貨幣、NFT等投資工具正夯，詐騙集團也趁勢發展新型詐騙手法，切記投資勿輕信某個人的說法，自己多研究比較才是正確作法。